九卦| 我看“断直连”:让支付各就各位,正本清源


文 / 盈王,本文是九卦金融圈原创发布,转载请注明来源。



2019年1月14日,这是一个中国支付行业的又一里程碑:第三方支付机构备付金100%集中交存至人民银行,并撤销了在商业银行开立的备付金账户。这标志着原来支付机构直接与商业银行直联开展支付模式的终结,支付市场再次迎来规范有序发展的新时代,各支付参与主体回归本位,正本清源。


从顶层体系设计优化,推动支付行业变革。



经过多年不懈努力,我国基本形成了以央行大小额、二代支付系统为核心,城商银中心、农信银中心为支撑,银联、网联做补充的现代化支付体系。随着网联的正式推出,断直连的全面完成,把第三方支付自留地也正式纳入国家体系。没有了备付金和通道费率作为谈判筹码的第三方支付机构,在与各银行合作的过程中终于又回归到支付本源-服务实体、支付创新、普惠民生当中,移动支付市场也从野蛮增长正式进入规范发展阶段。


注重支付创新的同时,严控各类风险。



合理制定支付市场价格,规范各参与主体秩序。


断直连之前,支付机构携大额备付金存款及流量场景优势,与银行和银联等机构的合作中处于强势地位,议价能力非常强,利用银行之间或银行分支机构之间的业绩竞争关系,恶意压低价格,打压发卡行服务成本,同时在收单侧仍收取高昂的支付服务费用,赚取更高的利润,实际上导致了整体支付服务市场的成本上升。本次的备付金集中交存,直接将最大的谈判筹码-备付金存款上收,同时网联在未来可制定统一定价规则,从根本上解决了恶意和不公平竞争的乱象,规范了支付市场健康发展。


商业银行重回服务实体本位,利用金融科技打造交易型银行。


在直连模式下,第三方支付机构利用监管套利的优势地位,不断蚕食商业银行的市场份额,商业银行逐渐丧失支付结算阵地。“断直连”以及备付金的集中交存有利于商业银行发挥“支付结算正规军”的地位。商业银行、支付机构统一接入网联、银联等清算机构后,支付机构的监管套利空间大幅压缩,商业银行和支付机构处在同一监管框架下。一方面针对商业银行来说,将利用“支付结算正规军”的优势,重回服务实体经济的本位。二是针对支付公司来说,将利用其较强的科技力量,向金融科技公司转型。“商业银行 支付公司”转变为“金融 科技”,双方一道不断创新支付产品,在统一监管架构下,共同服务好实体经济,促进支付产业健康持续发展。


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