加强互联网贷款管理宜疏不宜堵


来源 | 证券日报

文 | 董希淼,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员


近期网传的《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)引起了市场关注。对于纯线上模式的互联网贷款,建章立制、明确规则很有必要,有助于加强业务审慎经营、有效防范风险。但应妥善处理好监管与创新的关系,不宜搞 “一刀切”,对金融机构良性创新应继续予以支持。


互联网贷款未改变信贷的本质,其基于互联网等技术,原来在线下进行的信贷业务全部迁移到线上,风险呈现出一些新的特点和趋势。少数从业机构还存在一些粗放经营、野蛮生长的行为。如个别农村信用联社,甚至将直销银行业务外包给网络借贷信息中介平台,由此类平台经营网络借贷业务。


2010年2月份,中国银监会公布《个人贷款管理暂行办法》,这是我国第一部个人贷款管理制度。随着形势发展变化,《暂行办法》的相关条款已经难以适应当下的实际情况。2017年,一份《民营银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》曾在市场间流传,但后来并未正式出台。而此次的《办法》,则对商业银行开展互联网贷款业务进行全面规范。从网传的内容看,《办法》涵盖了互联网贷款业务的定义和范畴、参与资质、发放余额、授信和风控、数据与模型、联合贷款及其额度、催收合作等多方面,对整个业务生态和经营流程进行了详细的政策规定。


应该说,《办法》作为商业银行互联网贷款业务的 “基本法”,将正式确立互联网贷款的地位,为商业银行互联网贷款业务发展提供政策依据,从根本上有助于互联网贷款业务长期健康发展。《办法》明确互联网贷款应坚持小额分散原则、应通过合法渠道获得数据、不得与无资质的平台共同出资放贷、不得进行暴力催收等,针对性较强,有助于减少互联网贷款发展过程中的一些乱象,更好地保护金融消费者合法权益。


但是,《办法》的部分内容值得商榷,一些过于严苛的条款引发了行业普遍担忧。尤其是其中关于联合贷款额度的规定,即 “单笔联合贷款中,作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%;接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。作为客户推荐方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%;接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%。” 此外,关于联合贷款属地化比例的规定,即 “向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%”,也备受关注。如果这两条规定真正落地施行,那对于已经开展联合贷款业务的商业银行,对于受益于此模式的民营企业、小微企业和消费者来说,都将带来较大影响。



2015年1月4日,在李克强总理见证下,深圳前海微众银行发放了第一笔贷款。而商业银行联合贷款模式,正是发端于深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行等这一批基于互联网运营的民营银行。这些具有前瞻意识和科技能力较强的互联网银行,与上海银行、南京银行等一批主流城商行、农商行不谋而合,通过按比例联合出资、各自多重风控、风险各担的创新模式,直接面向个人消费者(一般是30万元以内)和小微企业(一般是100万元以内)提供在线信贷服务。此种模式下的联合贷款,是互联网贷款的重要方式,一般呈现出一键获取、随借随还、小额分散、使用高频的服务特点。


根据公开资料,目前微众银行通过该模式,累计为超过1000万的个人消费者提供近10000亿元信用贷款;网商银行则通过该模式累计为超过1000万的小微企业提供了超过20000亿元信贷支持;而成立还不到两年的新网银行,也通过合作平台向众多创业者、小微企业、“三农” 经济提供更高效和低成本的信贷服务。


从实际效果看,互联网银行与主流银行联合贷款模式有助于提高金融服务可得性,有助于缓解民营企业 “融资难” “融资慢” 等问题。这是数字普惠金融的生动实践,是服务实体经济特别是民营经济的具体体现。


应该说,上述互联网银行通过自身的科技能力特别是联网运营和连接能力,搭建起了一条条通往小微企业的 “金融毛细血管”,打通金融输血实体经济的 “最先一公里” 和 “最后一公里”,一定程度上解决了以往金融机构对民营企业、小微企业 “不敢贷” “不愿贷” 问题。


但是民营银行特别是互联网银行,普遍存在吸储能力弱、资金成本高等困境,联合主流商业银行,可以获得较为低廉的资金,从而降低给小微企业的贷款利率,有助于缓解民营企业、小微企业 “融资贵”问题。从初步观察看,上述联合贷款模式已经具备一定的商业可持续性。


与此同时,互联网银行这些探索和创新,在整个银行业具有示范作用。在金融科技时代,有着超过4200家法人机构的银行业如何适应变化、加快创新,是全国四百万银行人共同面对的重大课题。将联合贷款作为切入点,商业银行加强与互联网银行乃至更多的金融科技公司开放与合作,探索更多的模式,有助于加快银行业转型升级,提高在金融科技时代银行业创新能力和服务能力。


如果对联合贷款模式进行过于严格的限制,将在一定程度上斩断部分商业银行向小微企业、民营企业精准输血的渠道,也可能堵塞普通金融消费者回归正规金融机构的大门。同时,这也将对中小银行借助金融科技力量加快转型升级、提高服务实体经济能力产生不利影响。此外,如果简单按照线下贷款的属地化方式去管理互联网贷款,有 “画地为牢” 等问题,在实践中省外与省内客户也难以有效区分。



今年7月底和10月底的两次中央政治局会议,对当前和今后一段时期内的经济金融形势和工作作出了准确判断和重要部署,提出了 “稳就业、稳金融、稳预期” 等六稳要求。在以供给侧结构性改革为主线、着力打好防范化解重大风险这一攻坚战的背景下,出台相关规定对商业银行联合贷款模式进行规范,是十分必要的,但应本着 “宜疏不宜堵” 的思路,在联合贷款具体额度比例、属地化限制等细节上,尽量多地倾听市场和行业声音,广泛地征求各方意见。


笔者建议:一是实施差异化监管。不搞 “一刀切”,区别对待金融机构和无资质平台、互联网银行和其他银行。如对互联网银行,采取一定豁免措施,鼓励继续探索。


二是建立负面清单。参照互联网贷款实际运行情况和效果,抓住牛鼻子建立负面清单,实施 “精准拆弹”,把握好力度和节奏,避免给市场带来过多冲击。


三是完善金融基础设施建设。明确内外部统一建设标准,整合内外部数据资源,拔掉 “信息烟囱”,打通 “信息孤岛”,为互联网贷款发展提供更好支持。


总之,监管部门在政策制定和执行过程中,需要将良性金融创新与 “伪创新” 区分开来,更好地保护金融机构创新发展的积极性,推动金融服务实体经济能力和效率不断提升。金融机构要深刻理解监管部门各项措施的精神实质和总体要求,妥善处理好金融创新与合规经营的关系。



附:《商业银行互联网贷款管理办法》四大要点解读


来源 | 新华报业网


野蛮生长的互联网贷款行业,即将迎来规范化发展。


11月6日晚间,据财联社等消息渠道,《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》已于日前下发。


这份文件未来一旦落地,网贷行业的诸多乱象有望得到纠正,部分民营银行的联合贷款业务将受到极大抑制,银行正规军将在线上贷款方面占据市场主流。


1、“办法”的具体要点


综合第一消费金融、财联社等消息渠道,此次《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》(下称“办法”)的具体要点如下:


一、互联网贷款定义:本文件所称的互联网贷款,是指商业银行运用互联网技术和信息通信技术等,基于风险数据和风险模型,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并进行授信审批、放款支付、贷后管理,为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。


以下情况不属于本文件所称互联网贷款:①银行线下进行贷款调查、风险评估和预授信后,借款人在线上进行贷款申请及后续操作的贷款;②银行以借款人持有的金融资产为质押物,全流程线上为借款人放贷。


二、基本原则:小额、分散。单户个人贷款授信额度应不超过30万元,单户企业流动资金授信额度不得超过50万元,贷款期限不得超过1年。


三、地方法人机构:地方商业银行开展互联网贷款业务,主要服务当地客户,向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过互联网贷款总余额的20%。


四、数据:银行应要求数据合作方提供通过合法渠道获得的,满足身份验证、贷款调查、风险评估和授信审查等要求的有效风险数据,包括客户原始信息数据等。银行不得仅根据数据合作方提供的数据直接作出授信决策,变相让渡贷款风险管理职责。


五、授信与风控:银行不得将授信审查、风控等核心业务环节外包给合作机构,不得仅根据第三方合作机构提供的信用评分放贷。


六、联合贷款:银行与其他有贷款资质的机构联合发放互联网贷款,应建立联合贷款内部管理制度,并明确银行的授权管理机制。联合贷款各方银行应分别独立对贷款进行审批,不得以任何形式为无放贷资质的合作机构提供资金,不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资放贷。


七、联合贷款额度:单笔联合贷款中,作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%;接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。作为客户推荐方的商业银行全部联合贷款余额不得超过互联网贷款余额的50%;接受客户推荐的商业银行全部联合贷款不得超过全部互联网贷款余额的30%。


八、催收合作:不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方催收机构进行贷款催收,商业银行发现合作催收机构存在暴力催收等违法违规行为的,应立即终止合作,并将违法违规线索及时移交相关部门。


2、四大要点解读


从该文件摘录的银行互联网贷款相关限制条例来看,银行线上放贷,尤其是发放消费金融贷款迎来的变化巨大。


第一、联合贷款生态遭颠覆


办法规定的联合贷款出资比例,将会让目前以微众银行为代表的放款业务遭到重创。


以微众银行为例,其核心产品是微粒贷。它的放贷模式就是微众银行与金融机构合作放贷,通过“联贷平台”,微众银行只发放少量贷款资金,大头的贷款资金由合作银行发放,微众银行基于大数据、AI 技术为合作机构提供客户筛选与风控业务,基于区块链技术搭建银行间联合贷款清算平台,用以提供清算对账等后台支持工作。


在这种联合贷款模式下,成立初期时微众银行与合作银行的出资比例约为2:8,利息分成比例约为3:7。此后,微粒贷产品放款规模急速膨胀,微众一方在联合贷款中的出资比例也进一步降低。腾讯公司副总裁郑浩剑日前透露,累计放款已经超过万亿元。


如果办法落地,微众银行等头部平台势必需要大规模增资才能满足现有合规需要。而对于平台合作银行来讲,对能够承担线上放贷系统建构、风控建模及贷后方面的人才将会大规模增加。


第二、约束区域银行扩张冲动


办法对地方商业银行发展异地网贷业务也系上缰绳。


根据《贷款通则》第二条规定:“本通则所称贷款人,系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构……”;第五十九条规定:“贷款人发放异地贷款,或者接受异地存款,应当报中国人民银行当地分支机构备案。”


但是在网贷业务的实际操作中,不少区域性银行通过网贷平台,绕开上述环节。这样虽然能给银行带来可观的增量利润,但也在借款用户审查、贷后管理及其他风控流程方面埋下了隐患,增大不良的风险。


第三、“暴力催收”将受遏制


遇到暴力催收是很多借款人最头疼的问题,只要一言不合就被催收打爆通讯录,甚至被P黄图、送花圈、人身拘禁……


这种乱象的背后,其实也有银行的身影。借款人如果出现逾期,短期内很难还钱,银行碍于自身形象不好亲自出马,会将逾期资金、进行打包,折价给外包催收公司,同时将借款人的个人信息一并出售,负责进行逾期欠款催缴。


本次办法明确规定,“不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方催收机构进行贷款催收”。这无疑给了催收行业套上了一个“紧箍咒”,暴力催收终将被市场淘汰,而合规的阳光催收公司将迎来春天。


第四、压低额度,降低不良风险


最近几年,银行业生态剧变,不少商业银行发力零售业务试图转型,信用贷款成为突破口之一。但是在实际操作中,部分银行步子迈得比较大,贷款额度上限比较高。


比如某家股份行的网贷产品就宣称:无抵押贷款、最高50万、最快6小时到账……但根据这家股份行三季报的推算,其零售贷款业务的不良率达到0.42%,呈现向上趋势,较年初上升0.07个百分点;“新一贷”业务不良率达到1.03%,较年初上升0.38个百分点。


所以,办法规定“单户个人贷款授信额度应不超过30万元”,虽然会抑制这类银行的业务发展,但从金融安全的角度来说,有百利而无一害。





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